评级机构穆迪（Moody's）近日发出警告，全球大型银行竞相采用人工智能的浪潮，正使其受制于少数几家硅谷科技巨头。这不仅让金融机构面临广泛的系统宕机风险，还可能在未来遭遇逐利的科技公司“价格宰割”。
穆迪指出，虽然将AI整合到日常业务中最终将降低伦敦金融城和华尔街的运营成本并提高收入，但这需要“巨额投资”。在众多竞争对手涌向同一目标的背景下，这些收益中的很大一部分最终可能会在激烈的同质化竞争中被稀释。此外，AI还会带来关于数据隐私、网络安全、欺诈以及“存款流失”的更大风险，以及对少数几家科技公司的过度依赖。
目前，金融行业的AI采用率正急剧上升。英国议会财政特别委员会发布的一份报告显示，金融城超过75%的公司已经在使用AI，其中保险公司和国际银行是最大的采用者。它们主要使用AI来自动处理行政任务，甚至辅助核心业务，如处理保险理赔和评估客户的信用状况。
穆迪在报告中指出：“大多数金融机构对相对较少的基础AI模型和云服务提供商的依赖，有可能造成系统性依赖。因为某一家主要提供商的模型宕机，可能会迅速波及不同客户和行业。随着AI应用的深入，监管机构可能会更加关注AI模型栈中的运营弹性和第三方集中度风险。”
这种“供应商依赖风险”正日益显现。随着OpenAI（ChatGPT开发商）和Anthropic（Claude母公司）等亏损的生成式AI公司面临来自投资者的盈利压力，占据主导地位的AI模型和基础设施提供商可能会逐渐掌控AI服务的定价权。
尽管这会给金融机构带来信用风险，但银行仍保留对核心资产（包括专有数据）的控制权。许多大型银行和保险公司在技术合同谈判方面拥有长期经验，并且可能正在尝试使用开源AI模型或建立关键合作伙伴关系，以抵消这种依赖性。例如，劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）首席执行官查理·纳恩（Charlie Nunn）最近宣布了一项130亿英镑的战略，计划加大AI投资以吸引新业务、提高效率并削减20亿英镑的成本。
穆迪的警告直击当前 AI Agent 生态演进的核心痛点——底层基础设施的“巴尔干化”与高度垄断。金融机构在部署 AI Agent 和工作流时，正面临着从“云主权”向“模型主权”过渡的阵痛。金融业作为极度敏感的行业，如果其底层 Agent 编排框架、推理能力和记忆库完全绑定在少数闭源大模型提供商身上，将极易丧失技术话语权。未来，金融级 Agent 生态的发展必将分化：一方面，基于开源模型的本地化、私有化部署将成为规避“供应商锁定”的硬性需求；另一方面，多模态多模型路由机制和类似 #MCP（模型上下文协议）的标准化开放协议将迎来爆发，以确保金融 Agent 在不同底座之间的无缝切换与高可用性。
